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保险怎么买?理赔数据或许能帮到你

  实实在在的理赔数据,应该比一些业内人士的投保原则更有说服力。近日,各大保险公司公布了2018理赔数据,其中有不少共性的数据能反映过去一年风险高发的“重灾区”以及保障的不足之处。新一年的保险保障计划怎么制定,或许这些理赔数据能帮到你。

  虽然重疾险的理赔率高,但理赔金额却偏低。记者调查发现,很多人买重疾险,保费都花在了返还和理财的功能上,实际保障额度较低。给大家看组数据:太平洋寿险的重疾平均理赔金额是4.39万;阳光人寿36%的投保人,重疾保额不到5万,还有22%在5万-10万之间;泰康人寿的重疾赔付,件均7万;百年人寿的重疾件均赔付11万……由此可见,大部分重疾保险理赔额均在10万元以下。

  另一方面,大病的治疗费用又高居不下。真要是得了重疾,几万元远远不足以应对大病对一个家庭经济的威胁。

  买保险,当下的保额充足很重要。买重疾,30万打底,最好能买到50万,有能力的,还可以买的更高。如果预算不够,买50万保到70岁,要比25万保终身好一些。

  从理赔数据看,重疾的发生年龄比我们想象中要小得多。根据瑞泰人寿的理赔报告,重疾发生的平均年龄为38岁:百年人寿的报告中,平均年龄为39岁,同方全球人寿的重疾理赔数据,也大致类似,30岁—49岁间重疾理赔的占比,超过60%。

  当然,这个数据和投保人的年龄也有关,相对发病率更高的老人,可能因为当初并没买保险,自然也谈不上理赔;分子小了,占比也不会太高。

  各家的理赔报告里,发病率最高的前三类重疾,基本都是恶性肿瘤,以及心血管和脑血管疾病。在恶性肿瘤里,甲状腺癌是不少保险公司占比最高的病种。这也是为什么体检时医生说甲状腺结节是小问题,但在投保时保险公司却格外重视。因为甲状腺癌的出险率太高了,治愈率也比较高,花的钱也不多,如花10万,却赔偿保额50万,所以在健康告知中要求很高。

  除了甲状腺癌外,肝癌、肺癌和肠癌是男性的高发重疾;女性则是乳腺癌、肺癌和宫颈癌。我们在平时体检时,也可以有针对性地提早进行预防和筛查。

  而重疾险理赔案件中,无论男女主要理赔的疾病是恶性肿瘤、心脏病和脑血管病,占比接近90%。

  事实上,各大保险公司的重疾险基本都包含了保险行业协会定义的25类重大疾病(恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾+另外19种较常见重疾的定义,组成最常见的25种重疾组合),重疾险的理赔中这25种疾病的理赔率几乎占据了大多数,所以投保时没必要追求保障险种较多的保险。

  只靠医保,是不够的。根据百年人寿的理赔报告,有一半客户在发生医疗费用时,医保报销的比例低于50%:从医保本身的定位来看,它的主要目标是普惠,让尽可能多的人享受医疗保障。一旦参与门槛降低,自然会在保障力度上有很多限制。从转移医疗费用风险的角度来看,还是需要我们补充商业医疗险和重疾险,去弥补医保范围的不足。

  此外,我们留意到,获赔率有不满100%的,这代表有申请理赔的人是没有通过审核的,一般是三种情况:一买错保险,如买的是意外险,但疾病身故是不赔的;二是没有如实告知,如保险公司查到个人是带病投保的;三是没有履行保证义务,如吸毒、酒驾等。

  尤其是小额的理赔,很多公司支持线上提交资料,快速审核,当天或者隔天就能到账。

  一些主打互联网业务的保险公司,移动端的理赔处理占比甚至超过了50%,理赔速度也相当快捷,甚至是以小时计。

  很多朋友在选保险的时候,会很担心互联网保险不靠谱,理赔麻烦。其实互联网只是一个渠道和工具,哪怕是传统的线下渠道产品,也无法避免后续服务在线化的浪潮。(记者任国省)

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